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seguros de responsabilidad civil profesional para tasadores hipotecariosSeguro Tasadores Hipotecarios

Nuestra web está pensada para facilitarle información acerca de qué es el seguro de responsabilidad civil profesional para tasadores hipotecariosqué cubre y qué se debe valorar a la hora de contratar este tipo de productos de seguro.

Asimismo, detallaremos aquellas particularidades que afectan de manera relevante a la responsabilidad civil de los tasadores hipotecarios, daremos respuesta a las preguntas más frecuentes (FAQ) sobre este seguro e incluso expondremos ejemplos concretos de reclamaciones que generan los siniestros más habituales en esta actividad.

Finalmente y si lo desea, también podrá calcular usted mismo el precio de su seguro a través de nuestro tarificador online.

Estamos convencidos que esta página aclarará gran parte de sus dudas e inquietudes al respecto de este tipo de seguros, pero si aún piensa que tiene dudas, ¿por qué no contacta con nosotros? Llámenos y nuestros asesores le atenderán sin ningún tipo de compromiso.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil profesional para tasadores hipotecarios?

El artículo 1902 del Código Civil español establece que “el que por acción u omisión causa un daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado”.

Es por tanto este precepto el que obliga al resarcimiento del daño producido a otros en cualquier ámbito de la actividad humana.

seguro tasadores hipotecariosEl seguro de responsabilidad civil nace con el objetivo de hacer frente a una posible reclamación de un tercero perjudicado, haciendo frente a la indemnización necesaria para la reparación del daño causado.

El seguro de responsabilidad civil profesional es una mera variante de este tipo de productos de seguro, orientado específicamente a proporcionar cobertura por posibles daños causados en el desempeño de actividades profesionales.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil para tasadores hipotecarios?

 

La principal cobertura ofrecida por este tipo de seguros es la de hacer frente, por cuenta del asegurado, de la indemnización necesaria para la reparación del daño causado.

Queda cubierto igualmente la Defensa penal y reclamación de daños con el fin de investigar, liquidar o defender una reclamación contra el asegurado. Tambien serán considerados como gastos de defensa la constitución de fianzas judiciales que le pudieran ser exigidas por su eventual responsabilidad civil.

No obstante, podrán contratarse coberturas opcionales, tales como:

1.- Responsabilidad Civil Explotación
Entendiéndose como aquellas obligaciones que el asegurado debe afrontar como consecuencia de su actividad, es decir, aquella responsabilidad surgida durante el desarrollo de la actividad empresarial.

2.- Responsabilidad Civil Patronal
Se trata de la responsabilidad atribuible al empresario o la empresa como consecuencia de las reclamaciones por daños personales causados por acción u omisión a los empleados en un accidente laboral. Esta reclamación puede ser presentada por el perjudicado o sus derechohabientes (familiares con derecho en caso de muerte).

3.-Responsabilidad Civil Locales Arrendados
Entendiéndose por tal la que para el Asegurado se derivase de su condición de arrendatario de la edificación en que se desarrolla su actividad, frente al propietario de la misma.

4.-Inhabilitación Profesional
Indemnizar al asegurado por las condenas de inhabilitación profesional impuestas en virtud de sentencia judicial firme dictada por los Tribunales Españoles como consecuencia de una Reclamación amparada por la presente Póliza.

5.-Pérdida de documentos
Resarcimiento de los gastos de restauración o copia de documentos confiados al asegurado y que hubieran sido deteriorados, extraviados o destruidos accidentalmente por éste.

6.-Bienes de Empleados
Los daños derivados de la custodia de bienes personales de los empleados guardados dentro del recinto empresarial.

7.-Protección de Datos
Cubre Las indemnizaciones y gastos de defensa a que deba hacer frente el Asegurado como consecuencia del daño que cause su incumplimiento o negligencia en el cumplimiento de sus responsabilidades en materia de protección de datos, causados a terceros que presenten reclamación contra el Asegurado.

Con esta protección, el Asegurador se obliga a pagar a cualquier tercero, las cantidades (incluyendo los gastos de defensa) a que resulte el Asegurado obligado a indemnizar como consecuencia de la reclamación presentada ante él.

Por otro lado también es posible cubrir las posibles sanciones a las que pudiera ser condenado el asegurado por el incumplimiento de la Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal

¿Qué debo valorar a la hora de contratar un seguro de Responsabilidad Civil para tasadores hipotecarios?

seguros de responsabilidad civil profesional para arquitectosAparte del evidente aspecto de la prima (coste del seguro), es importante valorar otras cuestiones de importancia vital a la hora de proceder a la contratación de un seguro de responsabilidad civil profesional, ya que de su contenido pueden derivarse importantes efectos a la hora de hacer uso de las coberturas:

  • Suma asegurada: Es la máxima indemnización que estará obligada a abonar la aseguradora en caso de producirse un siniestro. Suele incluir un doble límite, uno temporal, referido habitualmente al periodo de cobertura de la póliza y otro por siniestro.
    La adecuada elección de dicho límite es un aspecto determinante en la elección del seguro, ya que la elección de importes excesivos o escasos podrían dar lugar respectivamente a situaciones de infraseguro o sobreseguro.
  • Fecha retroactiva: La mayor parte de este tipo de seguros contemplan cláusulas tipo “claims made”, es decir, en base a reclamaciones, lo que significa que el seguro atenderá cualquier reclamación conocida por primera vez por el asegurado durante el periodo de seguro, independientemente del momento en que tuvo lugar el acto, error u omisión que ocasionó aquella. En la práctica, es habitual que se incorpore una “fecha de retroactividad”, de forma que únicamente quedarán amparados los siniestros producidos con posterioridad a dicha fecha.
  • Franquicia: La suma dineraria que correrá a cargo del asegurado en caso de siniestro.
  • Coberturas: La selección de las coberturas dependerá de las necesidades específicas de cada asegurado, aunque la póliza debería incluir, al margen de la cobertura principal relativa a la responsabilidad civil profesional, la de defensa jurídica.
  • Actividad profesional: Resulta imprescindible una clara y completa definición de la actividad profesional desarrollada, bajo el riesgo de que el asegurador rechace en caso de siniestro la cobertura de ciertas actividades cuando éstas no se hayan suficientemente definidas o no se hayan mencionado en la póliza.
  • Exclusiones: Por lo general se excluyen del ámbito de cobertura los daños propios, los actos fraudulentos o maliciosos, las multas y sanciones y la responsabilidad civil contractual (perjuicios causados como consecuncia de incumplimientos contractuales).
  • Periodo informativo : El periodo informativo constituye un periodo adicional de cobertura para el caso de no renovación del seguro o bien de cese en la actividad profesional. Las compañías aseguradoras que contemplan este periodo extienden la cobertura durante este periodo a cambio del pago de una prima adicional que habitualmente se corresponde con un múltiplo de la última prima pagada.
  • Información: El coste del seguro se obtiene de la información facilitada por el solicitante del mismo en general mediante la cumplimentación de formularios al efecto; es imprescindible la correcta cumplimentación de dichos formularios, pudiendo el asegurador en caso contrario a rescindir la póliza e incluso a rechazar la cobertura de un siniestro.
  • Ambito territorial: El ámbito territorial de cobertura de la póliza debe coincidir con el geográfico dónde potencialmente pueda ser generado el daño.

¿A quien le interesa el seguro de responsabilidad civil para tasadores hipotecarios?

seguro RC tasadores hipotecarios1.-A los Tasadores Hipotecarios , que son profesionales que valoran un inmueble para que el mismo sea objeto de garantía en un préstamo hipotecario. A través de esta valoración el prestamista, normalmente una entidad financiera, sabe cuál es el valor del bien garantía del préstamo y cuál es el riesgo que asume con la operación hipotecaria.
Generalmente será un arquitecto o arquitecto técnico, y pertenecerá a una sociedad de tasación de bienes, que están inscritas en el Ministerio de la Vivienda. Las Sociedades de Tasación inmobiliaria tienen que ser sociedades anónimas con objeto social limitado a la valoración de todo tipo de bienes, empresas o patrimonios. Se les exige contar con una estructura mínima y tienen responsabilidad civil frente a terceros derivada de la actividad de tasación. Estas Sociedades de Tasación tienen que estar homologadas por el Banco de España, donde quedan inscritas en el registro oficial correspondiente. Están supeditadas a la supervisión del Banco de España.

2.- A tasadores inmobiliarios que no están obligados a inscribirse en una sociedad de tasación y sus informes abarcan:

    • – Valoraciones de inmuebles como activos para la inversión colectiva
    • – Análisis de la viabilidad económica de una promoción inmobiliaria
    • – Valoraciones del derecho de propiedad para proyectos de compensación y reparcelación
    • – Valoraciones del aprovechamiento urbanístico de terrenos para la realización de cesiones, permutas, transferencias, etc.
    • – Justiprecio de inmuebles para su expropiación forzosa o un Colegio Oficial.

Deben ser arquitectos, aparejadores o arquitectos técnicos, cuando se trate de valorar fincas urbanas o solares e inmuebles edificados para uso residencial, los ingenieros o ingenieros técnicos de la especialidad correspondiente.

En cualquier caso, los tasadores deben ser arquitectos, aparejadores o arquitectos técnicos, cuando se trate de valorar fincas urbanas o solares e inmuebles edificados para uso residencial, los ingenieros o ingenieros técnicos de la especialidad correspondiente según la naturaleza del objeto de la tasación: un ingeniero industrial podrá tasar una nave industrial.
La tasación inmobiliaria o valoración inmobiliaria realizada y firmada por un arquitecto técnico es válida para combatir o desvirtuar las valoraciones complementarias o paralelas realizadas por la administración autonomica en impuestos como el de Transmisiones Patrimoniales (ITP), el impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) o en el impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD) e incluso instar la Tasación Pericial Contradictoria (TPC).

Casos reales

Reclamación de las cantidades pagadas en concepto de plusvalía

 

El Tribunal Constitucional se ha pronunciado sobre la plusvalía municipal a nivel estatal y ha vuelto a dar la razón al contribuyente. Con la publicación de esta sentencia el 11 de mayo, mantiene la postura adoptada en su día sobre la inconstitucionalidad de ciertos artículos de las normas forales reguladoras del Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana en los territorios históricos de Guipúzcoa y álava (sentencias 26/2017, de 16 de febrero y 3//2017, de 1 de marzo) y la hace extensible a la normativa aplicable al territorio común, a toda España.

La sentencia del Tribunal Constitucional sobre el impuesto de plusvalía ha obligado a los ayuntamientos a ponerse manos a la obra para adaptarse al nuevo escenario que, a grandes rasgos, supone la no aplicación de la citada tasa en el caso de que el contribuyente haya perdido dinero con la venta del inmueble.

Es esencial para que la reclamación surta efectos positivos para el contribuyente la elaboración de Tasación Inmobiliaria especifica para la reclamación de la devolución del pago del impuesto de la Plusvalía Municipal, firmada por un Arquitecto experto en la realización de Tasaciones Inmobiliarias , que acredite la pérdida de valor patrimonial .El demandante tendrá que presentar una comprobación del valor que tenía el inmueble cuando lo compró y cuando lo vendió, mediante la aportación de documentos que acrediten esta pérdida de valor patrimonial : tasaciones inmobiliarias para la reclamación del pago del impuesto de la Plusvalía Municipal , firmada por un tasador inmobiliario (Arquitecto Tasador Inmobiliario o Arquitecto Técnico Tasador inmobiliario).

No valdría el valor de la escritura pública, por lo que se necesitaría que fuera contrastado por una tasación inmobiliaria basada en la constatación de la pérdida de valor patrimonial , acotada en la fecha de la compra y en la fecha de la venta del activo inmobiliario objeto de la reclamación del impuesto de Plusvalía Municipal .

 

 

 

Discrepancias en la tasación

La reclamante, entre otros hechos, exponÍa una gran discrepancia entre los valores consignados en sendas tasaciones de un local de negocio que era de su propiedad, respecto del cual querÍa una ampliación del préstamo hipotecario.
La primera tasación, de Valoraciones Mediterráneo, SA, dio un valor escasamente superior al de cinco años antes, por lo que encargó una segunda, de Tasaciones Hipotecarias, SA, siendo el valor de tasación de la nueva más del doble.
Tras analizar la actuación de ambas entidades, se consideró que Valoraciones Mediterráneo ,SA, había incurrido en un deficiente control en la emisión del informe de tasación que daba lugar a errores aritméticos que afectaban directamente al valor de la tasación, y omitían apartados de obligada inclusión en los informes. También se estimó que Tasaciones Hipotecarias,SA, se había apartado de las buenas prácticas y usos, al haberse acreditado una falta de transparencia en el informe de tasación controvertido, usando expresiones de ambigua significación y estableciendo valores de mercado inferiores al finalmente aplicado para la determinación del valor de tasación del local de la reclamante.

Error al tasar el tipo de inmueble objeto de hipoteca

Tasaciones de Bienes Mediterráneos, SA, se apartó de lo dispuesto en la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo, del Ministerio de EconomÍa, sobre normas de valoración de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras, en la elaboración de informes y certificados de tasación.
Entre otros motivos, por la falta de concordancia entre la realidad fÍsica, registral y urbanÍstica del inmueble tasado (ya que, correspondiendo a un local comercial, únicamente en la descripción de la tasación se indica que se trata de una vivienda, lo que obligarÍa a condicionar la tasación y no ser apta para la finalidad hipotecaria), asÍ como en otros incumplimientos formales.

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FAQ

1.- LA TASACIÓN HIPOTECARIA ESTA REGULADA POR EL BANCO DE ESPAÑA

El valor de tasación se calcula empleando diferentes parámetros variables, caso de la ubicación y los servicios que existan en la zona, su situación dentro del edificio, la tipología (uinifamiliar o plurifamiliar), la superficie del inmueble y su distribución, la calidad de los materiales empleados en la construcción y las terminaciones de carpintería, suelo…, la antigüedad y su estado de conservación, etcétera.
Los bancos están obligados a realizar una tasación antes de solicitar cualquier operación hipotecaria pero debes saber que además están obligados a admitir cualquier tasación aportada por el cliente siempre que sea certificada por un tasador homologado que cumpla la norma ECO/805/2003 según la Ley 1/2013 del 14 de mayo.

2.-QUÉ ES UNA TASACIÓN PERICIAL CONTRADICTORIA (TPC)?

Es un derecho que corresponde al obligado tributario que puede ejercer cuando no esté de acuerdo con el valor comprobado por la Administración de los bienes y derechos transmitidos.
La solicitud de Tasación Pericial Contradictoria, o la reserva a promoverla, cuando no se esté de acuerdo con el contenido de la notificación de la comprobación de valores, y así lo manifieste en el recurso de reposición o reclamación económico-administrativa, determinará la suspensión del ingreso de la deuda tributaria y del plazo para interponer recurso o reclamación contra la misma. El contribuyente necesariamente deberá aportar la valoración realizada por un perito. Este perito deberá tener título adecuado y el pago de sus honorarios correrá a cargo del interesado.
Si la diferencia entre el valor determinado por el perito de la Administración y la tasación practicada por el perito designado por el obligado tributario, considerada en valores absolutos, es igual o inferior a 120.000 euros y al 10 por ciento, esta última servirá de base para la liquidación. Si la diferencia es superior, deberá designarse un perito tercero.

Aviso Legal

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